Wakati wa kutoa mikopo ya rehani, benki zitahitajika kununua sera ya bima kwa akopaye kwa gharama zao. Kwa kuongezea, watalazimika kuhakikisha sio mali isiyohamishika tu, bali pia maisha na afya ya mkopeshaji na hata gharama ya uchunguzi wa kimatibabu. Walakini, rehani kwa raia haitaanguka kwa bei, kwani gharama mpya zitajumuishwa katika kiwango cha riba kwenye mkopo. Lakini utaratibu utakuwa wazi zaidi - akopaye atapata gharama kamili ya rehani mara moja, na sio wakati wa kusaini hati, kama inavyotokea sasa. Hii inamaanisha kuwa itaweza kulinganisha kikamilifu matoleo ya benki tofauti.
Benki ya Urusi imefunua dhana mpya ya bima ya rehani, iliyoundwa kwa kufuata agizo la Rais kuchukua hatua za kupunguza gharama za mikopo ya rehani. Gharama za bima ni moja wapo ya gharama ya jumla ya rehani na mara nyingi huiongeza sana. Wakati huo huo, raia wanalazimishwa kulipa sio tu bidhaa ya bima yenyewe, lakini pia tume ya wakala kwa benki kwa kukuza na kuuza sera za bima za bima fulani, ambayo inaweza kufikia 40%.
Inavyofanya kazi
Sasa, kulingana na Sheria juu ya Rehani, raia wanahitajika kuhakikisha mali inayopatikana. Mara nyingi, lazima pia ununue bima dhidi ya ajali na magonjwa: sio lazima kwa sheria, lakini kwa kweli benki hupunguza kiwango cha riba wakati inatolewa. Mkopaji analipa gharama za bima.
Mkopaji anaweza kununua sera ya bima tu kutoka kwa bima aliyeidhinishwa na benki, na mara nyingi, wakati wa kuchagua kampuni kutoka kwenye orodha hii, anaongozwa na pendekezo la mfanyakazi wa benki ambaye anaomba rehani.
Je! Mabadiliko katika mpango wa serikali wa rehani za upendeleo zitaokoa watengenezaji?
Kama ilivyobainika na Benki Kuu, kwa sasa soko la bima ya rehani ya Urusi limejilimbikizia. Karibu bima 16 zinafanya kazi juu yake. Mnamo 2019, walikusanya takriban bilioni 42 chini ya mikataba zaidi ya milioni 8. Wakati huo huo, mikataba mingi (zaidi ya 80%) ilihitimishwa na mashirika matano tu ya bima.
Hali hii ni matokeo ya mkusanyiko uliopo wa soko la rehani: 83% ya jumla ya makubaliano yaliyopo (milioni 4.3) iko kwenye kwingineko ya mkopo ya benki tano kubwa.
Kulingana na mahesabu ya Benki Kuu, kiwango cha mikopo ya rehani iliyotolewa mnamo 2019 ilikuwa wastani wa 9.94%, na gharama kamili ya mkopo (pamoja na bima) ilikuwa 11.41%. Gharama halisi ya bima ni wastani wa 0.74% ya kiasi cha rehani, ambayo ni takriban rubles elfu 16 kwa mwaka.
Wakati huo huo, akopaye hawezi kupokea mara moja habari juu ya gharama kamili ya mkopo. Anatangazwa kwake mara moja kabla ya kumalizika kwa mkataba, baada ya ombi la mkopo kupitishwa, mali huchaguliwa na gharama za usindikaji nyaraka zote zinazohitajika hulipwa. Katika hatua ya kuchagua benki kwa rehani, akopaye anaweza kuzingatia tu kiwango cha riba kwenye mkopo.
Nani anahitaji bima
Bei ya bima haibadilika ikiwa kiwango cha riba kinapungua, kama ilivyotokea, kwa mfano, zaidi ya mwaka jana kwa sababu ya kupungua kwa kiwango muhimu cha Benki ya Urusi. Kwa hivyo, sehemu ya gharama za bima katika jumla ya gharama ya mkopo wa rehani inakua tu.
Benki Kuu inabainisha kuwa kiwango cha malipo ya bima kwenye rehani ni kidogo sana (mnamo 2019, malipo ya bima yalifikia asilimia 3 tu ya malipo yaliyokusanywa kwenye bima ya dhamana na 15% ya malipo ya bima ya maisha na afya) na fedha nyingi zilizokusanywa na bima (85-97%) wanatumwa kulipa ada ya wakala kwa kukuza na kuuza sera za bima (mara nyingi ni benki ya wadai), kulipia gharama za uendeshaji na faida ya bima.
COVID-19 imebadilisha matakwa ya wanunuzi wa vyumba katika majengo mapya
Ikiwa inataka, akopaye anaweza kununua bima nje ya benki, akiepuka malipo ya tume, anabainisha makamu wa rais wa Umoja wa Wote wa Urusi wa Bima Viktor Dubrovin. Kulingana na yeye, ushuru wa bima ya lazima ya mali isiyohamishika ni wastani wa 0.1% ya kiwango ambacho bima, ambayo, kama sheria, ni sawa na kiwango cha deni kwenye mkopo wa rehani. Kwa kuzingatia kuwa ukubwa wa wastani wa mkopo kama huo ni rubles milioni 2.5, gharama ya bima itakuwa rubles elfu 2.5 mwaka wa kwanza. Katika miaka ya pili na inayofuata itapungua kwa uwiano wa kupungua kwa deni.
Ushuru wa bima ya maisha ya hiari inategemea sana umri wa akopaye na ni kati ya 0.18% hadi 0.6%, ambayo ni, wastani, takriban rubles 7-10,000 katika mwaka wa kwanza. Katika benki zingine, kukataa kwa bima hii hakuathiri riba ya rehani kwa njia yoyote, kwa wengine inaweza kuongeza gharama kwa 0.5-1%.
Kulingana na kampuni hiyo hiyo "Ipoteka. Tsentr", kukataa bima ya maisha na kichwa itasababisha kuongezeka kwa kuepukika kwa kiwango cha mkopo kwa wastani kutoka 2% hadi 7%.
Ukubwa wa tume ya wakala hutofautiana sana na inaweza kuanzia 10 hadi 40%, alisema Viktor Dubrovin. Hii ni mantiki, kwani taasisi ya mkopo inafanya kazi fulani: kuchagua bima, kuunda bidhaa ya bima, mashauriano, mzunguko wa hati. Benki nyingi hufanya ushirikiano kamili juu ya bima, pamoja na ushiriki wa malipo ya hasara,”alielezea.
Wakati huo huo, ni benki ambayo inavutiwa zaidi na bima ya rehani, Benki Kuu inabainisha. Wakati tukio la bima linatokea, pesa zitamwendea - kulipa deni ya bima kwenye rehani.
Wakopaji, kwa upande mwingine, wanakataa bima kwa kila fursa, hata ikiwa benki inaongeza kiwango cha riba - wakati mwingine, gharama ya bima huzidi akiba ya riba. Mbali na rehani, mikataba ya bima (ya mali na maisha na afya) bado ni nadra sana nchini Urusi.
“Kwa ujumla, nia ya akopaye ni badala ya kupunguza shida kama vile kuchagua kampuni ya bima, kufanya mazungumzo na kampuni ya bima juu ya gharama ya sera, kuandaa na kumaliza makubaliano ya bima pamoja na makubaliano ya mkopo na kushiriki katika mchakato wa kumaliza kiwango cha malipo ya bima wakati wa tukio la bima. Mkopaji wa rehani binafsi mara chache ana nafasi ya kutosha ya kujadiliana kupata bei nzuri kutoka kwa bima au kushiriki vyema katika mchakato wa malipo ya hasara iwapo kutokubaliana kwa bima bila msaada wa nje. Kwa raia wengi, taratibu hizi ni shida isiyo ya lazima ya hatua tayari ya maisha inayohusiana na kupata na kisha kulipa mkopo wa rehani, Benki ya Urusi inabainisha.
Je! Rehani itakuwa rahisi
Mdhibiti anatarajia kuwa kumalizika kwa mkataba wa bima na benki, na sio kwa akopaye, kutasababisha kupunguzwa kwa bei. Kwanza, benki huhakikisha bima nzima ya wakopaji mara moja na itaweza kujadili gharama ya chini ya sera. Pili, hautalazimika kulipa tume ya wakala kwa benki, kwani hitaji la kukuza hii au bima hiyo itatoweka yenyewe. Kulingana na mahesabu ya Benki Kuu, ikiwa njia inayopendekezwa ingetumika, gharama ya rehani mnamo 2019 itakuwa chini kwa asilimia 0.15-0.67.
Je! Rehani za bei nafuu zitasaidia soko la mali isiyohamishika?
Walakini, hata wakati wanajadili dhana mpya, Umoja wa Wote wa Urusi wa Bima na Chama cha Benki za Urusi zilituma rufaa ya pamoja kwa Mwenyekiti wa Benki ya Urusi Elvira Nabiullina, ambapo walisisitiza kwamba gharama ya bima hiyo inaweza tu fidiwa na ongezeko la kiwango cha riba kwenye mkopo.” Chama cha Benki za Urusi kilikadiria ukuaji unaowezekana kwa asilimia 0.5-1.
“Kwa bahati mbaya wakopaji hawatafaidika na mabadiliko ya hali. Gharama zitachukuliwa na benki, ambazo zitawalipa kwa gharama ya akopaye, kwa mfano, kwa kuongeza kiwango. Viwango vya riba kwenye mikopo, kwa kuzingatia mpango mpya wa bima ya rehani, inaweza kuongezeka kwa asilimia 0.3-0.5, Olga Bazhutina, Mkurugenzi Mkuu wa Ipoteka. Tsentr.
Bado ni ngumu kusema ni kiwango gani kitakua, anasema Viktor Dubrovin. “Kiwango cha rehani ni hadithi ya ushindani mkubwa na inazidi kulengwa na serikali. Uwezekano mkubwa, hakutakuwa na uhamisho wa moja kwa moja wa faida iliyopotea kwa gharama ya rehani,”alisema.
Muungano wa Wote wa Bima wa Urusi unaamini kuwa badala ya kuhamisha gharama, serikali inapaswa kuwa imeunda kiwango cha chini cha bidhaa ya bima na kudhibiti utangazaji wa habari yote kwa mtumiaji. Na yeye mwenyewe ataweza kuchagua bidhaa gani na wapi kununua.
Kwa upande mwingine, Benki Kuu inauhakika kwamba "kudumisha mazoea ya sasa ya kulipa na wakopaji ada kubwa ya wakala kwa ununuzi wa sera za bima ili kudumisha kiwango cha juu cha mawasiliano na bima inaonekana haifai."
Kwa mtazamo wa mwelekeo wa kupungua kwa kiwango muhimu, inaweza kuwa rehani haitapanda bei, anasema mshauri huru wa kifedha Natalya Smirnova.
"Kuna uwezekano kwamba tunaweza kuona kiwango muhimu cha 4% na hali hazitabadilika, hakutakuwa na kupanda kwa bei kubwa. Kwa kuongezea, hatupaswi kusahau kuwa wakati wa janga hilo, benki zilikabiliwa na kupungua kwa nguvu ya ununuzi, kwa hivyo sasa itakuwa jambo lisilo la busara kuongeza viwango sana, vinginevyo kuna hatari ya kupoteza wateja, "alielezea.
Je, akopaye atapata nini
Kwa hivyo, pamoja na bima ya mali, inakuwa lazima kwa raia kununua sera ya bima ya maisha na afya. Wazo linataja orodha ya chini ya hatari za bima. Kwa mfano, katika bima ya mali, ni hasara au uharibifu kama matokeo ya moto, mlipuko, mafuriko, majanga ya asili, vitendo visivyo halali vya watu wengine, kasoro za muundo. Katika bima ya maisha na afya - mgawanyo wa kikundi cha walemavu I au II, kifo cha akopaye kama matokeo ya ajali au ugonjwa.
Kabla ya kumalizika kwa mkataba, kampuni ya bima inaweza kutuma raia kwa uchunguzi wa matibabu - kwa gharama ya benki, ikiwa mkataba utahitimishwa baadaye.
Kwa upande mmoja, hii ni nzuri, kwa sababu ikiwa kuna shida za kiafya, bima itashughulikia malipo ya rehani, na ikiwa itafariki, familia haitakuwa chini ya tishio la kufukuzwa.
Wakopaji hawataweza kukataa bima ili kuokoa pesa, na kwa sababu hiyo hawatajikuta katika hali ambayo hakuna kitu cha kulipa rehani na familia inaweza kupoteza nyumba ikiwa hali haitapona (likizo ya rehani haitolewi kwa muda mrefu). Na inageuka kuwa akopaye hakika analindwa kutokana na hatari,”anasema Natalya Smirnova.
Kwa upande mwingine, hautaweza kukataa bima na utalazimika kuilipa, kushonwa kwenye mwili wa mkopo, kwa miaka mingi hadi rehani italipwa kamili. Ukweli, gharama ya bima itasambazwa na, ipasavyo, haionekani sana. Sasa inalipwa mara moja kwa mwaka, pamoja na malipo ya rehani, na gharama kama hizo kawaida huwa nyeti kwa bajeti.
Sasa, kwa malipo ya mapema ya mkopo, sehemu ya bima inaweza kurudishwa, ukiondoa idadi iliyobaki ya miezi na tume za bima. Au huwezi kuirudisha, basi sera hiyo itakuwa halali hadi mwisho wa mwaka uliolipwa. Sasa, kwa kuwa gharama ya bima itasambazwa vivyo hivyo na riba ya rehani, itaisha moja kwa moja na malipo ya mapema mapema.
Kwa kuwa bei ya bima itajumuishwa mara moja katika viwango vya riba kwenye mkopo, itakuwa rahisi kwa raia kulinganisha gharama kamili ya rehani katika benki tofauti. Na hii labda ni nyongeza tu halisi kutoka kwa mageuzi.
